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Bien gérer son crédit, un défi quotidien

Le crédit permet de financer un projet tout de suite et de payer plus tard. Bien utilisé, il rend service ; mal maîtrisé, il peut devenir un piège. Voici les règles du jeu.

Emprunter, c’est engager une partie de ses revenus futurs. Toute la difficulté consiste à ne pas en engager plus que ce que l’on pourra réellement rembourser, en tenant compte des imprévus. Cette page présente les principaux types de crédits aux particuliers, les indicateurs à surveiller et les solutions en cas de difficulté.

Les principaux crédits à la consommation

• Le prêt personnel : une somme prêtée pour un usage libre, remboursée par mensualités fixes sur une durée définie. Le coût total est connu dès le départ.
• Le crédit affecté : lié à un achat précis (voiture, travaux, équipement). Si l’achat n’a pas lieu, le crédit est annulé.
• Le crédit renouvelable : une réserve d’argent disponible, qui se reconstitue au fil des remboursements. Souple, mais souvent coûteux, et facile à utiliser sans s’en rendre compte.
• Le paiement fractionné : paiement en plusieurs fois proposé lors d’un achat. Pratique pour de petites sommes, mais l’accumulation de paiements fractionnés peut alourdir rapidement le budget.

Le découvert bancaire est aussi une forme de crédit, de très court terme, et l’un des plus chers lorsqu’il devient permanent.

Les protections de l’emprunteur

Le crédit à la consommation est encadré par le code de la consommation. Parmi les règles principales :

• le prêteur doit remettre une fiche d’information standardisée qui permet de comparer les offres ;
• il doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur, notamment en consultant le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), tenu par la Banque de France ;
• l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature d’un crédit à la consommation ;
• le coût du crédit est exprimé par le taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre intérêts, frais et assurance obligatoire, et permet de comparer les offres entre elles ;
• les taux ne peuvent pas dépasser le taux d’usure, un plafond fixé et publié par la Banque de France.

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement mesure la part des revenus consacrée au remboursement des crédits :

Pour un foyer qui gagne 2 500 € par mois et rembourse 600 € de crédits, le taux d’endettement est de 24 %. Pour les crédits immobiliers, les banques doivent respecter un plafond d’endettement fixé par le Haut Conseil de stabilité financière, généralement de 35 % assurance comprise, avec une marge de dérogation limitée.

Ce chiffre est un repère, pas une garantie. Un taux de 30 % peut être confortable pour un foyer aux revenus élevés et difficile pour un foyer modeste, car le « reste à vivre », la somme qui reste une fois les crédits payés, est très différent. C’est ce reste à vivre qui compte au quotidien.

Les règles d’or

• Emprunter pour un projet, pas pour boucler les fins de mois. Un crédit qui finance des dépenses courantes signale un déséquilibre du budget.
• Comparer les TAEG, pas seulement les mensualités : une mensualité basse sur une longue durée coûte souvent beaucoup plus cher au total.
• Éviter d’empiler les crédits, surtout les crédits renouvelables et paiements fractionnés.
• Ne jamais emprunter pour jouer, ni pour rembourser des pertes de jeu. C’est l’un des signes les plus nets d’un jeu devenu problématique (voir la page jeu responsable).
• Garder une épargne de précaution pour ne pas avoir recours au crédit en cas d’imprévu.

Le regroupement de crédits

Le regroupement, ou rachat de crédits, consiste à remplacer plusieurs crédits par un seul, avec une mensualité unique, généralement plus basse. Cette baisse s’obtient le plus souvent en allongeant la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total. Le regroupement peut soulager un budget, mais il ne règle pas la cause du problème. Il doit être étudié avec prudence, en comparant le coût total avant et après, et en se méfiant des intermédiaires qui demandent des frais avant toute opération.

Reconnaître le surendettement

On parle de surendettement lorsqu’une personne de bonne foi ne parvient plus à faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles, exigibles ou à venir. Les signes qui doivent alerter :

• des retards de paiement qui se répètent ;
• un compte en permanence à découvert ;
• le recours à un crédit pour en rembourser un autre ;
• des relances de créanciers ou d’organismes de recouvrement ;
• l’impossibilité de payer des dépenses essentielles : loyer, énergie, alimentation.

La commission de surendettement de la Banque de France

Lorsque la situation est bloquée, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, qui assure le secrétariat des commissions de surendettement. La démarche est gratuite et peut se faire en ligne ou au guichet.

La commission examine la situation et peut, selon les cas, proposer un plan de remboursement adapté, des mesures de rééchelonnement ou de réduction des dettes, voire, dans les situations les plus graves, une procédure de rétablissement personnel. Le dépôt d’un dossier entraîne l’inscription au FICP pendant la durée des mesures.

Se faire accompagner

Avant d’en arriver là, il est possible de demander de l’aide : à sa banque, pour aménager un échéancier ; aux Points conseil budget, qui accompagnent gratuitement les ménages en difficulté ; aux travailleurs sociaux de sa commune ou de son département. Plus la démarche est précoce, plus les solutions sont nombreuses.

Mis à jour le 15 novembre 2026.