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Un compte bancaire est une nécessité ces jours-ci. Il n’est jamais trop tôt pour commencer à économiser, et les banques gardent votre argent en sécurité. De plus, payer avec une carte de débit rend la vie facile – vous ne pouvez pas vraiment acheter en ligne sans un (bien que le paiement avec une carte de crédit serait plus sûr quand il s’agit de la protection des consommateurs).

Pour les personnes de moins de 18 ans, l’ouverture d’un compte bancaire est difficile. Le problème est que vous devez signer un contrat pour ouvrir un compte, et les contrats signés par des mineurs sont compliqués. Dans de nombreux cas, le mineur serait dans une meilleure position que la banque (s’il y avait un différend). En conséquence, les banques n’ouvriront pas de compte pour les moins de 18 ans, à moins qu’il n’y ait aussi un adulte sur le compte.

Expérience et indépendance: Les mineurs ne doivent pas exister complètement en dehors du système bancaire. Il y a plusieurs façons d’ouvrir un compte pour quelqu’un de moins de 18 ans, et les enfants peuvent même utiliser activement des comptes bancaires dans certains cas. Se sentir à l’aise avec l’argent est une compétence importante qui peut être payante tout au long de la vie et qui assure l’indépendance des enfants responsables.

Épargner pour l’avenir: Si les parents veulent ouvrir et gérer des comptes pour couvrir leurs dépenses futures, il est facile de le faire. Vous pouvez même ouvrir des comptes pour un nouveau-né.

Les détails de ces comptes varient d’un État à l’autre et d’une banque à l’autre (veuillez donc contacter le service clientèle de votre banque pour plus de détails), mais les solutions les plus courantes sont expliquées ci-dessous.

Comptes conjoints

Si l’objectif est que le mineur utilise le compte (effectuer des dépôts, des retraits et des achats avec une carte de débit, par exemple), un compte conjoint fera l’affaire. Il suffit d’ouvrir un compte avec au moins un adulte en tant que titulaire du compte. Ce compte peut être un compte joint plain-vanilla, ou un compte conçu pour les moins de 18 ans.

La plupart des comptes commercialisés sous le nom de «comptes bancaires pour enfants» se présentent sous la forme de comptes conjoints, bien qu’ils portent des noms différents:

• Hello Bank
• N26
• Revolut
• Et bien d’autres programmes appartenant à différentes banques

Risques liés aux comptes conjoints: avec un compte joint standard, chaque titulaire a 100% accès aux fonds, de sorte que l’adulte ou l’enfant peut vider le compte et accumuler des frais de découvert (à moins que la banque ne limite ce que l’enfant peut faire). Gardez cela à l’esprit avant de libérer votre enfant avec une grande balance disponible. Si vous êtes mineur, il est important de partager un compte uniquement avec un adulte en qui vous pouvez vraiment avoir confiance – vous ne voulez pas que votre argent durement gagné disparaisse.

Rester informé (ou contrôler): Pour le meilleur ou pour le pire, ces comptes peuvent comporter des fonctionnalités qui tiennent les adultes informés de l’activité du compte. Les parents peuvent mettre en place des alertes texte ou par courriel, et ils peuvent même être en mesure de fixer des limites de dépenses sur les cartes de débit si les dépenses excessives sont une préoccupation.

18 ans? Assurez-vous de demander à votre banque ce qui se passe lorsque le mineur atteint l’âge de 18 ans. S’il y avait des restrictions sur ce que le mineur pouvait faire (s’il était incapable de faire des retraits, par exemple), les choses pourraient changer. en avance. De même, toute dispense de frais est susceptible de disparaître (mais vous pourriez les obtenir prolongés si l’adulte devient un étudiant). Si la mineure a besoin de son propre compte, vous pouvez essayer de retirer le «garant» du compte ou ouvrir un nouveau compte lorsque le mineur aura 18 ans.

Comptes de garde

Les comptes custodial sont une autre option. Aussi connus sous le nom de comptes UGMA ou UTMA, ces comptes sont utiles lorsque le mineur ne sera pas impliqué dans la gestion de l’argent. Ils ne sont pas pour les enfants à utiliser, mais ils sont utilisés pour le bénéfice des enfants.

Pour le bénéfice de l’enfant: Les fonds dans un compte de garde appartiennent légalement à l’enfant, et tout dépôt effectué sur le compte est un cadeau irrévocable. Un adulte doit prendre des décisions (acheter ou non un CD) et gérer la logistique (faire des dépôts et des retraits), mais l’argent ne peut être dépensé que pour le bénéfice de l’enfant.

En d’autres termes, l’adulte ne peut pas s’acheter des objets de luxe, car cela reviendrait à voler l’enfant. Par contre, payer les études du mineur ou lui acheter une voiture est probablement une dépense acceptable.

18 ans? Que se passe-t-il lorsque le mineur atteint l’âge de la majorité (18 ans dans la plupart des Pays, mais il y a quelques exceptions)? Tout l’argent dans un compte de garde est le «mineur». Une fois qu’elle est adulte, elle peut faire tout ce qu’elle veut avec elle – n’importe quoi d’investir dans l’éducation à encaisser et à souffler pendant le week-end.

Où ouvrir un compte

Presque toute banque ou coopérative d’épargne et de crédit offrira les comptes décrits ci-dessus, il vous suffira donc d’acheter les fonctionnalités qui vous intéressent le plus. Recherchez des frais peu élevés (ou pas), un taux d’intérêt concurrentiel et une institution avec laquelle il est facile de travailler. Si vous ne trouvez rien localement, les banques en ligne sont une bonne option.

Comptes de l’éducation

En plus des comptes bancaires, plusieurs comptes sont disponibles spécifiquement pour les frais d’éducation. Ces comptes peuvent avoir des avantages fiscaux (vérifiez auprès de votre conseiller fiscal avant de prendre des décisions), de sorte qu’ils peuvent alléger le fardeau de payer pour l’école.

529 Régimes: Les régimes d’épargne collégiale vous permettent de contribuer à un compte et, en supposant que vous respectiez toutes les lois fiscales pertinentes, de dépenser l’argent en franchise d’impôt sur les frais d’études supérieures. « L’enseignement supérieur » peut inclure des écoles de commerce, des institutions d’outre-mer, des chambres et pension, et d’autres coûts pour les études collégiales ou supérieures. Vous pouvez apporter des contributions significatives à ces comptes, ils sont donc un moyen puissant d’économiser pour l’avenir.

Comptes d’épargne-études : Pour les autres dépenses d’éducation, telles que les frais de scolarité à l’école primaire, une epragne-etudes peut vous aider à constituer les fonds dont vous avez besoin. Ces comptes peuvent également être utilisés pour le collège. Cependant, tout le monde n’est pas éligible à cotiser à une epargne-etudes, et la cotisation annuelle maximale est assez faible – vous devrez donc commencer tôt.

Cartes prépayées?

Si l’objectif principal est simplement de permettre à un adolescent de payer avec du plastique, les cartes prépayées sont une autre option. Cependant, les cartes prépayées sont notoirement chères, et elles n’offrent pas beaucoup qu’un compte courant ne peut pas offrir. Les comptes bancaires pour les adolescents et les enfants sont habituellement assortis de frais moins élevés (ou de dispenses de frais plus faciles à obtenir), de sorte que les chances d’obtenir une meilleure entente avec une carte prépayée sont minces.

Questions fiscales et juridiques importantes

Que vous utilisiez un compte conjoint ou un compte de dépôt, il est important de tenir compte des implications fiscales et juridiques. Discutez avec un conseiller fiscal local pour savoir à quoi vous attendre avec chaque type de compte; vous pourriez avoir à faire face à des taxes sur les donations, des questions successorales, des taxes «pour enfants» et d’autres complications. En outre, un avocat local peut vous aider à comprendre les pièges juridiques. Particulièrement lorsque de grosses sommes d’argent sont en jeu, votre temps est bien dépensé lorsque vous parlez avec un conseiller professionnel. Vous pourriez même constater qu’une fiducie (et les comptes connexes) fonctionnera mieux.

Aide aux étudiants: Au-delà des questions fiscales et juridiques, l’utilisation de ces comptes peut également affecter la capacité d’un enfant à se qualifier pour l’aide aux étudiants. Si vous êtes préoccupé par les dépenses d’éducation, parlez avec un expert en financement de l’éducation.