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Quel prix pour acheter sa première maison ?

L’achat de votre première maison est l’un des jalons financiers les plus importants et les plus excitants de votre vie. Mais avant de vous lancer dans la rue avec un agent immobilier, vous devez avoir un bon sens d’un budget réaliste. Juste combien de maison pouvez-vous vous permettre? Vous pouvez déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre en suivant trois règles simples basées sur des pourcentages différents de votre revenu mensuel.

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Les règles d’accessibilité à la maison

Les prêteurs hypothécaires utilisent quelque chose appelé ratios de qualification pour déterminer combien ils vont prêter à un emprunteur. Bien que chaque prêteur utilise des ratios légèrement différents, la plupart sont dans la même fourchette. Certains prêteurs vont prêter un peu plus, un peu moins. Nous avons pris des ratios de qualification moyens pour arriver à nos trois règles d’accessibilité à la maison.

  1. Votre paiement hypothécaire maximal : La règle d’or pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre est que votre versement hypothécaire mensuel ne dépasse pas 28% de votre revenu mensuel brut (votre revenu avant les impôts). Par exemple, si vous et votre conjoint avez un revenu annuel combiné de 80 000 €, votre versement hypothécaire ne devrait pas dépasser 1 866 €.
  2. Votre paiement total de logement : La règle suivante stipule que vos paiements de logement total (y compris l’hypothèque, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée, les frais d’association et les impôts fonciers) ne doivent pas dépasser 32% de votre revenu mensuel brut. Cela signifie que, pour le même couple, le paiement mensuel total de leur logement ne peut dépasser 2 133 € par mois.
  3. Vos paiements mensuels maximums de dette : Enfin, vos paiements de dette totaux, y compris votre paiement de logement, vos prêts d’auto ou paiements de prêt d’étudiant, et paiements de carte de crédit minimum ne devraient pas dépasser 40% de votre revenu mensuel brut. Dans l’exemple ci-dessus, le couple ayant un revenu de 80 000 € ne pouvait pas avoir des paiements mensuels totaux supérieurs à 2 667 €. Si, disons, ils payaient 500 € par mois en autres dettes (par exemple, paiements de voiture, cartes de crédit ou prêts étudiants), leur versement hypothécaire mensuel serait plafonné à 2 167 €.

Cette règle signifie que si vous avez un gros paiement de voiture ou beaucoup de dettes de carte de crédit, vous ne serez pas en mesure de se permettre autant de paiements hypothécaires. Dans de nombreux cas, les banques n’approuvent pas une hypothèque tant que vous n’avez pas réduit ou éliminé une partie ou la totalité des autres dettes.

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Comment calculer un prêt hypothécaire abordable

Maintenant que vous avez une idée de combien d’un paiement hypothécaire mensuel vous pouvez vous permettre, vous voudrez probablement savoir combien de maison vous pouvez réellement acheter. Bien que vous ne puissiez pas déterminer un budget exact jusqu’à ce que vous sachiez quel taux d’intérêt vous paierez, vous pouvez estimer votre budget. En supposant un taux d’intérêt moyen de six pour cent sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans, vos versements hypothécaires seront d’environ 650 € pour chaque 100 000 € empruntés.

Idéalement, vous avez un acompte d’au moins 10% et jusqu’à 20% du prix d’achat de votre future maison. Ajoutez ce montant à votre montant maximal d’hypothèque, et vous avez une bonne idée du maximum que vous pouvez dépenser pour une maison.

Note: Si vous mettez moins de 20 pour cent, votre prêteur hypothécaire vous obligera à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui augmentera vos dépenses de logement non hypothécaires et diminuera le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.